Unieważnienie WIBORu

Coraz więcej kredytobiorców decyduje się na działania mające na celu unieważnienie WIBORu w umowach kredytu. Jednym z powodów, dla których temat pozwów o WIBOR stał się tak popularny w ostatnim czasie, jest fakt, iż sądy coraz częściej przyznają rację co do tego, że nie zostali w sposób rzetelny i zrozumiały poinformowani przez banki o zasadach działania wskaźnika oraz jego wpływie na całkowity koszt kredytu.

Nasza kancelaria specjalizuje się w prowadzeniu spraw o dotyczących kredytów ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR. Pomagamy w dochodzeniu roszczeń przeciwko bankom, w tym w odzyskaniu nadpłaconych rat i wykreśleniu hipoteki.

• Obsługa klientów w całej Polsce
• Darmowa analiza sprawy

Skontaktuj się z nami

Dowiedz się więcej

Michał Kulewicz

Radca Prawny

Specjalista w zakresie prawa bankowego i postępowań sądowych

Pozew o WIBOR

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny obrazujący średnie oprocentowanie krótkoterminowych pożyczek między bankami. W praktyce jest on składnikiem wzoru obliczania oprocentowania większości kredytów w złotych – do wartości WIBOR dodaje się marżę banku. Oprocentowanie kredytu oblicza się więc jako sumę wskaźnika WIBOR i marży. Dzięki temu mechanizmowi stopy procentowe kredytów są zmienne – wzrost stóp procentowych powoduje wzrost WIBOR-u, a co za tym idzie – wyższe raty kredytu.

Przykładowo w Polsce większość kredytów złotowych opiera się na WIBOR-ze 3M lub 6M (odpowiednio kwartalnym lub półrocznym). Gdy stopy procentowe rosną, wzrasta WIBOR, a wraz z nim rosną odsetki płacone przez kredytobiorcę. Dlatego tak ważne jest zrozumienie tego wskaźnika – po unieważnieniu klauzuli opartej na WIBOR-ze z umowy kredytowej oprocentowanie zostaje ograniczone do marży banku. Dla klienta oznacza to zazwyczaj niższe raty i mniejszy koszt kredytu.

Do kogo skierowana jest oferta usunięcia WIBORu z umowy?

Nasza oferta wsparcia prawnego przy usunięciu WIBORu z umowy kredytowej skierowana jest do osób fizycznych, które spłacają lub już spłaciły kredyty. 

Zapewniamy kompleksowe profesjonalne wsparcie przy składaniu oświadczenia o zamiarze skorzystania z sankcji kredytu darmowego przy zachowaniu odpowiedniego terminu. Możliwość skorzystania z sankcji darmowego kredytu jest ograniczona czasowo do roku od dnia całkowitej spłaty zobowiązania.

Usunięcie WIBORu z umowy — kiedy skorzystać?

Udzielamy wsparcia konsumentom, którzy zaciągnęli zobowiązania kredytowe, a także doradzamy tym którzy już go spłacili. 

Jeśli masz pytania związane z umową kredytową, nie rozumiesz lub nie masz pewności, że dobrze interpretujesz jej zapisy, skorzystaj z naszej pomocy. Skorzysaj z darmowej analizy i dowiedz się czy skorzystanie z sankcji kredytu darmowego będzie w Twoim przypadku możliwe.

Jakie korzyści niesie współpraca z profesjonalną kancelarią

Współpraca z profesjonalną kancelarią to gwarancja rzetelnej analizy umowy, indywidualnej strategii procesowej oraz kompleksowego wsparcia na każdym etapie sporu z bankiem lub firmą pożyczkową.

Nasza oferta z zakresu umów kredytowych z WIBOR

Specjalizujemy się w prowadzeniu spraw dotyczących umów kredytowych opartych na wskaźniku WIBOR. Prowadzimy sprawy dotyczące kredytów złotowych ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR – zarówno w wariancie usunięcia WIBOR z umowy kredytu, jak i w sprawach, w których zasadnym kierunkiem jest kwestionowanie ważności całej umowy.

Każdą sprawę rozpoczynamy od analizy dokumentów:

• umowy kredytu wraz z załącznikami i regulaminami,
• aneksów,
• harmonogramów
• oraz historii spłat,
• a także materiałów przekazywanych na etapie zawierania umowy (formularze informacyjne, symulacje, informacje o ryzyku).

To właśnie na tej podstawie oceniamy, czy postanowienia dotyczące mechanizmu zmiennej stopy procentowej spełniają wymagany standard przejrzystości i czy kredytobiorca mógł realnie zrozumieć skutki ekonomiczne przyjętych rozwiązań.

W zależności od treści umowy i okoliczności jej zawarcia przygotowujemy strategię procesową ukierunkowaną na jeden z dwóch celów. Pierwszy to wyeliminowanie wadliwego elementu oprocentowania opartego o WIBOR, jeżeli umowa może być wykonywana po jego usunięciu. Drugi to dochodzenie nieważności umowy, jeżeli usunięcie WIBOR prowadziłoby do braku możliwości dalszego wykonywania kontraktu albo gdy całokształt postanowień i sposobu informowania konsumenta uzasadnia dalej idące roszczenia. Równolegle wykonujemy wstępne wyliczenia skutków finansowych, aby klient mógł ocenić nie tylko argumentację prawną, ale także realny wymiar ekonomiczny sporu.

Usunięcie WIBORu z umowy kredytowej

Sądowe uznanie, że WIBOR jest ustalany w sposób nieprawidłowy i stanowi niedozwolone postanowienie umowne, prowadzi do konieczności stwierdzenia, że zapisy dotyczące całego mechanizmu oprocentowania kredytu nie obowiązują.

W konsekwencji, kredytobiorca powinien otrzymać zwrot wszystkich dotychczas zapłaconych odsetek. Sama umowa kredytowa będzie realizowana na dotychczasowych warunkach, czyli z zachowaniem pierwotnej liczby rat oraz czasu spłaty, ale bez konieczności regulowania jakichkolwiek odsetek.

Oznacza to, że kredytobiorca oddaje jedynie kwotę faktycznie otrzymanego kapitału, co odpowiada skutkom przewidzianym przez sankcję tzw. darmowego kredytu.

Ile będzie wynosić rata po usunięciu WIBORu i marży?+

Po wyeliminowaniu z umowy zarówno WIBOR-u, jak i marży, rata kredytu zostaje ograniczona wyłącznie do spłaty kapitału – bez żadnych odsetek ani innych kosztów finansowania. Oznacza to znaczące obniżenie miesięcznego zobowiązania. W praktyce rata może wynosić nawet tylko około 1/3 pierwotnej kwoty, szczególnie w pierwszych latach spłaty, gdy część odsetkowa dominowała nad kapitałową.

Kiedy usunięcie WIBOR-u jest w ogóle możliwe?+

Unieważnienie WIBORU może nastąpić, gdy klauzula zmiennego oprocentowania oparta o WIBOR zostanie uznana za wadliwą (np. nieprzejrzystą) i jednocześnie po jej eliminacji umowa nadal może funkcjonować. Sąd bada m.in. treść umowy, regulaminów, aneksów oraz dokumenty i komunikację z etapu zawarcia kredytu (formularz informacyjny, symulacje, informacje o ryzyku). Zwykle kluczowe jest, czy konsument mógł realnie ocenić konsekwencje ekonomiczne mechanizmu zmiennej stopy.

Czy w sprawie o unieważnienie WIBORu można przestać spłacać raty kredytu?+

Samo kwestionowanie klauzuli WIBOR nie znosi obowiązku terminowej spłaty kredytu . Zwykle rozważa się działania procesowe, które mają uregulować sytuację na czas sporu, ale decyzję o ewentualnej zmianie sposobu płatności trzeba podejmować ostrożnie, po analizie ryzyk (w tym ryzyka wypowiedzenia umowy czy działań windykacyjnych). Najbezpieczniej jest planować strategię procesową w oparciu o konkretną umowę i sytuację kredytobiorcy.

Unieważnienie umowy kredytowej opartej o WIBOR

Dążenie do uznania, że WIBOR ustalany jest wadliwie oraz stanowi niedozwoloną klauzulę umowną, może prowadzić do stwierdzenia nieważności całej umowy kredytowej.

Rozwiązanie takie, choć atrakcyjne na pierwszy rzut oka, może być jednak mniej korzystne dla części kredytobiorców, ponieważ skutkuje koniecznością natychmiastowego zwrotu całości udostępnionego przez bank kapitału.

Dla osób, które do tej pory nie spłaciły pełnej kwoty kredytu, może to oznaczać konieczność zaciągnięcia kolejnego zobowiązania. Natomiast dla kredytobiorców, którzy zwrócili już bankowi cały kapitał lub jego znaczną część, unieważnienie umowy jest rozwiązaniem szczególnie korzystnym.

Kiedy sąd może stwierdzić nieważność umowy opartej o WIBOR?+

Nieważność bywa rozważana wtedy, gdy zakwestionowane postanowienia dotyczące oprocentowania (w tym odwołanie do WIBOR i zasady jego stosowania w umowie) są tak istotne, że po ich pominięciu umowa nie może być wykonywana albo gdy konstrukcja umowy – w świetle całokształtu okoliczności – nie odpowiada standardom ochrony konsumenckiej. Zwykle kluczowe jest, czy konsument mógł realnie zrozumieć mechanizm zmiennej stopy i ocenić skutki ekonomiczne umowy w momencie jej zawierania.

Czy można dochodzić unieważnienia, gdy kredyt jest w trakcie spłaty?+

Co do zasady sam fakt spłaty, zawarcia aneksów czy nawet wypowiedzenia umowy nie przekreśla możliwości oceny ważności kontraktu – ale może wpływać na argumentację, rozliczenia i ryzyka. Aneksy bywają szczególnie ważne, jeżeli modyfikowały zasady oprocentowania lub potwierdzały określone postanowienia. W przypadku wypowiedzenia dochodzi dodatkowo aspekt praktyczny: spór często toczy się równolegle z działaniami windykacyjnymi, co wymaga przemyślanej taktyki procesowej.

Pozew o unieważnienie umowy WIBOR a reklamacja+

Nie ma jednej uniwersalnej reguły. W wielu sprawach przedprocesowe wystąpienie do banku (reklamacja, wezwanie do zapłaty, wezwanie do wydania dokumentów) bywa elementem strategii, bo porządkuje materiał dowodowy i pozwala jasno zakomunikować stanowisko. Zdarza się jednak, że decyzja o bezpośrednim skierowaniu sprawy do sądu jest uzasadniona okolicznościami konkretnej sprawy (np. presja czasu, spór co do rozliczeń, działania banku). Optymalny wariant dobiera się po analizie umowy i sytuacji kredytobiorcy.

Dlaczego warto przeanalizować umowę kredytu już teraz?

Sądy coraz częściej dostrzegają problem kredytów opartych na WIBOR, a kredytobiorcy coraz częściej wygrywają spory z bankami. Wsparciem dla konsumentów jest też stanowisko TSUE — w opinii z 11 września 2025 r. w sprawie C-471/24 Rzeczniczka Generalna Laila Medina wskazała, że nieprzejrzyste klauzule WIBOR mogą podlegać kontroli na gruncie dyrektywy 93/13, a sąd powinien zbadać, czy konsument rzetelnie rozumiał mechanizm oprocentowania i jego skutki.

Warto już teraz zlecić analizę umowy — w części spraw możliwe jest usunięcie WIBOR lub podważenie ważności umowy, a zabezpieczenie roszczeń może chronić na czas procesu.

Przykład wyroku, w którym sąd unieważnił umowę kredytu opartą o WIBOR+

WIBOR – Wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach – I C 332/24

Sąd Okręgowy w Suwałkach stwierdził nieważność umowy kredytu i pożyczki opartej na WIBOR. Uzasadnił to brakiem przejrzystości klauzuli oprocentowania i nierzetelnym poinformowaniem konsumenta o mechanizmie WIBOR.

Podkreślił, że bank nie wyjaśnił, czym jest WIBOR, kto go ustala ani jakie niesie ryzyko. Skutkiem wyroku jest uznanie, że umowy nie istnieją, a kredytobiorcy mogą żądać zwrotu nienależnych świadczeń.

Przykład wyroku, w którym sąd usunął WIBOR z umowy kredytu+

Wyroku Sądu Okręgowego w Suwałkach z 21 sierpnia 2024 r. (sygn. I C 217/24)

Sąd Okręgowy w Suwałkach oddalił powództwo banku o zapłatę, uznając, że umowa kredytu zawierająca klauzulę zmiennego oprocentowania opartą na WIBOR 3M naruszała interesy konsumenta. Przyczyną było nieprzekazanie rzetelnej informacji o istocie wskaźnika, zasadach jego ustalania i ryzykach ekonomicznych związanych z jego stosowaniem.

Sąd uznał, że postanowienie umowne nie spełniało standardu przejrzystości wynikającego z art. 385¹ k.c. i dyrektywy 93/13, co skutkowało eliminacją całej klauzuli oprocentowania.

W konsekwencji – z uwagi na brak wymagalnego zadłużenia – wypowiedzenie umowy przez bank było bezskuteczne, a żądanie pozwu niezasadne.

WIBOR a stanowisko Rzecznika Generalnego TSUE+

Opinia Rzeczniczki Generalnej TSUE w sprawie C‑471/24 (11.09.2025)

Rzeczniczka Generalna TSUE w opinii z 11 września 2025 r. w sprawie C‑471/24 potwierdziła, że klauzule odsyłające do WIBOR mogą podlegać kontroli na gruncie dyrektywy 93/13, jeśli nie zostały przedstawione w sposób przejrzysty.

Podkreśliła, że bank ma obowiązek jasno poinformować konsumenta, czym jest WIBOR, jak się go ustala i jakie niesie ryzyko ekonomiczne. Fakt, że WIBOR jest wskaźnikiem „kluczowym” w rozumieniu rozporządzenia BMR, nie wyłącza ochrony konsumenckiej.

Opinia ta otwiera drogę do sądowej weryfikacji postanowień umownych opartych na WIBOR w tysiącach spraw konsumenckich.

Jak działamy?

Najczęściej zadawane pytania

Dlaczego Kancelaria STERRN

Nasi prawnicy posiadają doświadczenie w prowadzeniu spraw związanych z umowami kredytowymi opartymi na wskaźniku WIBOR. Świadczymy kompleksową pomoc prawną, która obejmuje analizę umowy kredytowej, ocenę możliwości zakwestionowania klauzul dotyczących WIBOR-u oraz podjęcie działań mających na celu ochronę interesów klienta – w tym reprezentację w kontaktach z bankiem i przed sądem.

Doskonała znajomość sektora bankowego oraz orzecznictwa w sprawach dotyczących WIBOR-u pozwala nam skutecznie dochodzić roszczeń i uzyskiwać korzystne rozstrzygnięcia dla naszych klientów.

Skontaktuj się z nami!

Tomasz Gdynia
Partner Zarządzający

tel: +48 789 727 121
e-mail: wibor@sterrn.pl